Что такое капитализация процентов
Капитализация — это присоединение начисленных процентов к телу вклада. В следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму, поэтому итоговый доход выше, чем по вкладу с выплатой процентов на карту.
Пример: 500 000 ₽ под 15% годовых на 12 месяцев. Без капитализации доход — 75 000 ₽, с ежемесячной капитализацией — около 80 377 ₽. Эффективная ставка вырастает с 15% до ~16,08%.
А что с накопительными счетами?
У накопительных счетов (Ozon Банк и другие) процент обычно начисляется на ежедневный остаток, а выплачивается раз в месяц — выбирайте режим «Ежемесячная». Если проценты зачисляются на счёт каждый день — это режим «Ежедневная», снежный ком работает быстрее всего: при ставке 12% эффективная выходит ~12,75% против ~12,68% при ежемесячной.
Как работает пополнение
Каждый месяц взнос добавляется к телу вклада и со следующего месяца сам начинает приносить проценты. Пример: те же 500 000 ₽ под 15% на год плюс 10 000 ₽ в конце каждого месяца, кроме последнего (11 пополнений), — в конце срока будет около 699 000 ₽, из них ~88 980 ₽ — проценты. Эффективная ставка от пополнений не меняется — она показывает доходность каждого рубля на вкладе с учётом капитализации.
Как сравнивать вклады правильно
- Сравнивайте по эффективной ставке, а не по рекламной «до».
- Уточняйте, не требуется ли для высокой ставки подписка, траты по карте или покупка страховки.
- Учитывайте налог: с 2021 года проценты сверх необлагаемого минимума облагаются НДФЛ — посчитайте его в калькуляторе налога на вклады.
- Проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов (АСВ) — лимит 1,4 млн ₽ на банк.
Расчёт ориентировочный: банки начисляют проценты по дням, итог может отличаться на небольшую сумму. Точные условия — в договоре вклада.