Срок или платёж: сравнение на примере
Остаток долга 3 000 000 ₽ под 12% годовых, осталось 5 лет, досрочный платёж 500 000 ₽:
- Уменьшить срок: срок сократится с 60 до 48 месяцев, экономия 355 824 ₽.
- Уменьшить платёж: платёж упадёт с 66 733 ₽ до 55 611 ₽, экономия 167 333 ₽.
Разница — больше двух раз в пользу сокращения срока. Это правило почти всегда верно для аннуитетных кредитов.
Правила досрочного погашения
- По закону банк не может запретить досрочное погашение или брать за него штраф.
- Обычно нужно заявление — через приложение банка или офис; без него деньги могут просто лежать на счёте.
- Вносить выгоднее сразу после списания очередного платежа — тогда досрочная сумма целиком идёт в тело долга.
- После пересчёта банк выдаёт новый график — сверяйте его с калькулятором.
Частые вопросы
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж?
Срок — экономия на процентах ощутимо больше. Платёж — если сейчас тяжело тянуть ежемесячную сумму.
Когда вносить досрочный платёж?
Чем раньше по сроку кредита, тем больше экономия: в начале почти весь платёж уходит на проценты.
Может ли банк отказать или оштрафовать?
Нет, досрочное погашение гарантировано законом. Но обычно требуется заявление — уточните порядок в своём банке.
Расчёт ориентировочный: дата внесения и порядок пересчёта у банков отличаются. Точную выгоду покажет новый график платежей из банка.