Досрочное погашение: уменьшать срок или платёж
Сокращение срока почти всегда экономит больше, но уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет. Показываем на цифрах, сколько стоит каждый вариант.
Два способа погасить досрочно
Когда вы вносите деньги сверх графика, банк уменьшает остаток долга и пересчитывает кредит одним из двух способов:
- Сократить срок — ежемесячный платёж остаётся прежним, кредит закрывается раньше.
- Уменьшить платёж — срок остаётся прежним, ежемесячный платёж становится меньше.
Право вернуть кредит досрочно гарантирует закон: по потребительским кредитам и ипотеке банк нельзя лишить этого права или взять за это штраф. Обычно нужно заранее подать заявление — срок уведомления указан в договоре.
Пример на цифрах
Остаток долга 3 000 000 ₽, ставка 12% годовых, осталось платить 5 лет. Сейчас платёж — 66 733 ₽ в месяц, а проценты за оставшийся срок составят 1 004 001 ₽. Вы вносите досрочно 500 000 ₽.
| Сократить срок | Уменьшить платёж | |
|---|---|---|
| Платёж в месяц | 66 733 ₽ | 55 611 ₽ |
| Осталось платить | 4 года | 5 лет |
| Проценты банку | 648 176 ₽ | 836 667 ₽ |
| Экономия | 355 824 ₽ | 167 333 ₽ |
Сокращение срока сэкономит на 188 491 ₽ больше. Причина простая: чем быстрее уменьшается долг, тем меньше процентов на него начисляется. При уменьшении платежа долг тает медленнее, и банк дольше получает проценты.
Когда выбрать уменьшение платежа
Сокращать срок выгоднее почти всегда, но уменьшение платежа оправдано, если:
- бюджет на пределе — платёж съедает больше 40–50% дохода, и запас прочности важнее экономии;
- ожидается снижение доходов — декрет, смена работы, переезд;
- вы будете гасить досрочно регулярно: меньший обязательный платёж даёт гибкость, а свободные деньги можно вносить досрочно, когда они есть, — итог близок к сокращению срока.
Посчитайте свой кредит
Введите остаток долга, ставку, оставшийся срок и сумму досрочного платежа — калькулятор покажет обе стратегии рядом.
Как гасить досрочно с максимальной выгодой
- Гасите как можно раньше. В начале аннуитетного кредита большая часть платежа — проценты, поэтому каждый рубль досрочно в первые годы экономит больше всего. Это видно на графике платежей в кредитном калькуляторе.
- Сравните с вкладом. Если ставка по вкладу выше ставки кредита (с учётом налога на проценты), иногда выгоднее копить, а не гасить. Обычно ставки по кредитам выше, и досрочное погашение — самая надёжная «доходность».
- Учитывайте вычет по ипотеке. Досрочное погашение уменьшает проценты, а значит, и будущий вычет по ним — но экономия на процентах всегда больше, чем 13% возврата.
- Семейная ипотека с 1 октября 2026 года льготная только 15 лет — досрочное погашение в эти годы уменьшает остаток, который потом перейдёт на рыночную ставку. Подробнее — в статье о новых условиях.
Источники
- Гражданский кодекс РФ, ст. 810 — право на досрочный возврат займа
- Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11
Статья носит справочный характер и не является налоговой или юридической консультацией. Цифры — по правилам, действующим на дату обновления; точные суммы определяют работодатель, банк, ФНС или Социальный фонд.