Аннуитет или дифференцированный платёж
| Аннуитетный | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Платёж | Одинаковый весь срок | Максимальный в начале, убывает |
| Переплата | Выше | Ниже |
| Нагрузка на бюджет | Равномерная | Пик в первые месяцы |
| Где встречается | Почти все кредиты сейчас | Редко, в основном ипотека |
Пример: 1 000 000 ₽ под 19% на 3 года. Аннуитет — платёж около 36 656 ₽/мес, переплата ≈ 319 620 ₽. Дифференцированный — от ≈ 43 611 ₽ до ≈ 28 218 ₽, переплата ≈ 292 920 ₽.
На что смотреть, кроме ставки
- ПСК — полная стоимость кредита. Включает страховки и комиссии. Банк обязан указать её в договоре — сравнивайте предложения по ПСК, а не по рекламной ставке.
- Страховка. Отказаться можно в «период охлаждения» (обычно 14–30 дней), но ставка при этом часто вырастает — посчитайте оба варианта.
- Досрочное погашение. Закон даёт право гасить досрочно без штрафов — это главный способ сократить переплату.
Частые вопросы
Что выгоднее: аннуитет или дифференцированный платёж?
По деньгам выгоднее дифференцированный (переплата меньше), но первые платежи выше. Аннуитет удобнее для планирования бюджета.
Почему банк насчитал больше, чем калькулятор?
Калькулятор считает чистую ставку. В договоре смотрите ПСК — туда входят страховки и комиссии.
Как снизить переплату?
Короче срок, ниже ставка, досрочные платежи. Даже один досрочный платёж в начале срока экономит заметно больше, чем в конце.
Расчёт ориентировочный, без учёта страховок и комиссий. Точный график выдаёт банк в договоре. Ставки по кредитам зависят от ключевой ставки ЦБ.