Как считается выгода
Калькулятор сравнивает, сколько вы заплатите банку до конца срока сейчас и после рефинансирования — по аннуитетной формуле, как в большинстве кредитов и ипотек. Выгода = проценты по старому кредиту − проценты по новому − расходы на переход.
Пример. Остаток ипотеки — 3 000 000 ₽, ставка 18%, осталось 15 лет. Банк предлагает 14% на тот же срок, переход стоит 30 000 ₽ (оценка квартиры, страховка, госпошлина).
- Платёж снизится с 48 313 до 39 952 ₽ — на 8 360 ₽ в месяц.
- Проценты до конца срока: 5 696 274 ₽ сейчас и 4 191 403 ₽ после рефинансирования.
- Выгода с учётом расходов — 1 474 870 ₽, расходы окупятся за 4 месяца.
А вот обратный случай: остаток 1 000 000 ₽ на 3 года, ставка снижается с 12% до 11,5%, а переход стоит 150 000 ₽. Экономия на процентах — меньше 9 000 ₽, итог — потеря 141 421 ₽. Рефинансировать такой кредит невыгодно.
Что учесть перед рефинансированием
- Все расходы. Для ипотеки это оценка квартиры, страхование, госпошлина за регистрацию залога, иногда комиссия банка. Для потребительского кредита — страховка, если без неё ставка выше.
- Условия ставки. Низкая ставка часто действует только со страховкой или после регистрации залога: до этого банк может брать повышенный процент.
- Срок. Если растянуть срок, платёж снизится сильнее, но процентов можно заплатить даже больше, чем сейчас. Калькулятор покажет это в строке «Проценты банку».
- Налоговый вычет по процентам ипотеки сохраняется: он положен и по кредиту на рефинансирование (подп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ). Посчитать вычет можно в калькуляторе вычетов.
- Льготная ипотека. Семейную ипотеку можно рефинансировать только по той же программе: обычный рыночный кредит лишит льготной ставки.
Расчёт ориентировочный: без страховок внутри платежа и с равными платежами. Точный график и полную стоимость кредита (ПСК) даст новый банк.
Частые вопросы
Когда выгодно рефинансировать кредит?
Когда экономия на процентах больше расходов на переход. Большой остаток и долгий срок усиливают эффект даже небольшого снижения ставки. При маленьком остатке и коротком сроке выгоду часто съедают расходы — калькулятор покажет итог в рублях.
Сохранится ли налоговый вычет при рефинансировании ипотеки?
Да. Вычет по процентам распространяется и на кредит для рефинансирования ипотеки (подп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ). В договоре должно быть указано, что кредит выдан на погашение ипотеки.
На сколько должна снизиться ставка?
Единого правила нет: всё решают остаток, срок и расходы. При остатке в несколько миллионов и сроке 10+ лет может окупиться снижение на 1 процентный пункт, при небольшом кредите на 1–2 года — нужно гораздо больше.